Quelles garanties avec une assurance habitation?

Le choix de votre contrat d’habitation dépend de nombreux critères: la nature et superficie du logement, vos besoins personnels en rapport avec votre mode de vie, la valeur des biens mobiliers qui doivent être couverts, les options supplémentaires pour faire face aux risques spécifiques de votre région…

Pourquoi faut-il souscrire à une assurance habitation?

Pour beaucoup de particuliers, souscrire à une assurance habitation est obligatoire, tout simplement! En effet, en ce qui concerne les locataires et les copropriétaires, s’assurer n’est pas une option: la réglementation en vigueur les oblige à souscrire (à minima) au contrat de base couvrant la responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages causés aux tiers en cas de sinistre dans le logement occupé, et susceptibles d’affecter d’autres biens. Les propriétaires de logements individuels (maisons) ne sont pas concernés, en revanche.

Néanmoins, même pour les particuliers conservant le choix de s’assurer ou pas, disposer d’une telle protection contre les divers risques encourus est fortement recommandé. En cas d’incendie, de dégât des eaux, ou de vol avec dégradation, le coût de la rénovation du bien et de remplacement des possessions disparues peut être extrêmement élevé. Très souvent inaccessible pour les ménages modestes! La possibilité d’obtenir un remboursement, ne serait-ce que partiel, est déjà en soi un progrès appréciable…

Pour les occupants d’un logement, il est ainsi devenu d’usage de souscrire à un contrat dit multirisque, qui permet de bénéficier d’une couverture standard contre les risques les plus fréquents. Ce contrat contient plusieurs garanties intégrées, et prévoit la possibilité d’opter pour des garanties optionnelles supplémentaires, au cas par cas.

Les garanties généralement intégrées aux contrats de base

Chez l’ensemble des assureurs, les garanties de base d’un contrat multirisque contiennent d’une part la responsabilité civile obligatoire, plus les garanties contre les principaux risques (dégât des eaux, vol, vandalisme, incendie, intempérie).

• Responsabilité civile: son rôle est d’indemniser les voisins ou autres tiers subissant des dommages en raison d’un sinistre démarré dans votre logement, cette garantie obligatoire est particulièrement utile si jamais un incendie se propage à l’étage ou si une fuite d’eau importante inonde les appartements d’en dessous.

• Dégât des eaux: vu que la rupture de robinet ou de canalisation est le sinistre survenant le plus fréquemment, il s’agit d’une garantie indispensable, qui est toujours intégrée aux contrats de base. Les assureurs proposent des extensions pour inclure infiltrations des façades et remontées d’humidité.

• Incendie: cette garantie couvre les dégâts causés par les départs de feu dans votre logement, et peut être étendue en incluant les dommages électriques provoqués par des équipements défaillants. Attention cependant, car certains contrats ne couvrent que les dégâts causés par les flammes. Vérifiez ce point pour intégrer également les dégâts causés par les fumées, pour une meilleure protection!

• Cambriolage: incontournable dans les grandes villes et les cités touristiques, cette garantie vous indemnise en cas de vol dans le logement, mais aussi de vandalisme. Plusieurs formules sont proposées pour déterminer le montant maximal remboursé. Dans les logements haut de gamme, les assureurs exigent des mesures de sécurité (alarmes, serrures complexes, barreaux) pour déclencher la garantie.

• Bris de glace: cette garantie concerne les fenêtres brisées par des jets de projectile. Elle concerne aussi l’éventualité d’une fenêtre cassée durant une tentative de vol, mais uniquement si rien n’a été volé. Sinon, la garantie précédente s’active.

• Intempérie: il s’agit d’une protection en cas d’inondation du logement, de toitures ou fenêtres abîmées par la grêle et les chutes d’arbres, ou d’immeuble détruit en raison d’un glissement de terrain ou d’une avalanche. Si le bien immobilier se trouve dans un “secteur à risque”, une option spécifique doit être souscrite.

Des garanties supplémentaires pour un contrat sur mesure

Au travers de votre contrat d’assurance, vous pouvez par ailleurs sélectionner des garanties spéciales pour couvrir vos besoins particuliers. On peut imaginer par exemple: une garantie pour les mobiliers de jardin ou les équipements de piscine, une garantie pour certains biens mobiliers particulièrement précieux (bijoux, tableaux), une garantie pour tous vos appareils électroniques et vos solutions de domotique, une garantie pour un abri de jardin ou atelier de bricolage séparé de la maison, mais situé sur le même terrain…

En ajoutant ces garanties optionnelles, vous avez ainsi la possibilité de bénéficier d’un contrat personnalisé, véritablement sur mesure, qui correspond à 100% à votre situation. Il vous appartient de décider quelles sont les garanties importantes pour vous, pour bénéficier de la couverture optimale au moment de la signature du contrat.

(Par la rédaction de l’agence hREF)