Les PER labellisés par Challenges meilleurs que la moyenne 1

Les PER labellisés par Challenges meilleurs que la moyenne


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Un petit coup de trompette ne fait jamais de mal, surtout lorsqu’il s’agit d’une initiative qui a profité à tous ceux qui suivent Challenges, sur papier ou sur écrans. En octobre dernier, Challenges attribuait en effet 22 Labels à des Plans d’épargne retraite. Ce produit, le PER, qui venait alors d’être lancé, permet de préparer sa retraite en investissant sur des supports performants, tout en autorisant une belle réduction d’impôt. Mais de nombreux épargnants avaient été déboussolés par les caractéristiques très différentes (frais, options, modes de gestion…) des nombreux produits proposés sur le marché. Avec notre partenaire Retraite.com, un site indépendant qui propose de l’information et des simulateurs sur ce thème de la retraite, nous en avions alors sélectionné 22, auxquels nous avions attribué un “Label des meilleurs Per” car ils présentaient des frais, des supports et des options plus intéressantes que la moyenne.

22 PER labellisés par Challenges en 2021

Nous ne nous étions pas trompés: à l’occasion de la publication, ces dernières semaines et par toutes les compagnies, des résultats des fonds en euros de leurs PER, il apparait que les produits labellisés par Challenges affichent des performances très supérieures à celle du reste du marché et des caractéristiques beaucoup plus favorables pour l’épargnants. La performance moyenne du fonds en euros des 22 labellisés est ainsi de 1,4%, contre 1,33% en moyenne pour le marché. Une différence qui peut paraitre faible au profane, mais qui est en fait très significatives, dans un marché où les performances sont peu différentiées.

Les lauréats 2021 des “Labels des Meilleurs PER” décernés par Challenges et Retraite.com

Autre différence, toujours à l’avantage des épargnants: les frais. Les frais sur versements, qui s’appliquent donc à l’épargne qui est déposée sur ces PER, ne sont que de 1,01% sur les PER labellisés, alors qu’ils sont de 2,57% pour le reste du marché. Cela signifie concrètement que toute personne qui dépose un montant donné sur son PER, perd instantanément l’équivalent de deux années de performances du fonds en euros en frais d’entrée…  Idem pour les frais de gestion (0,64% pour les labellisés, 0,84% pour les autres) et les frais d’arrérage (0,99% contre 1,25%), qui concerne l’option, non obligatoire, de sortie en rente viagère.








Performances de nos PER Labellisés


 

Moyenne Lauréats 2021

Labels Retraite.com / Challenges

Moyenne du marché

Frais de versements

1,01%

2,57%

Frais de gestion UC

0,64%

0,84%

Frais arrérage

0,99%

1,25%

Performance fonds Euros

1,41%

1,33%

Des frais pas toujours visibles

Les souscripteurs n’accordent pas toujours l’attention nécessaire à ces frais, parfois cachés, qui pèsent pourtant fortement sur la performance finale du produit. Pour Ludovic Herschlikovitz, fondateur de Retraite.com, “l’étude que nous avons menée avec Challenges constitue la principale base de comparaison du marché. Elle permet aux épargnants de mieux choisir parmi une offre riche mais encore souvent trop opaque en termes de frais et de performances.” En septembre prochain, Challenges publiera sa seconde étude sur les PER, et labellisera à nouveaux les produits qui présenteront les meilleures caractéristiques. Avec cette année deux nouveautés. D’abord, une pondération accrue, dans la note finale, des PER les moins gourmands en frais. Ces derniers mois, de nombreux souscripteurs se sont plaints des frais de leur PER, souvent dissimulés dans des notices-fleuve. Cela a poussé le ministre de l’Economie et des finances, Bruno Le Maire, à réagir: en début d’année, il a obligé tous les PER à présenter un document standard, accessible sur le site des assureurs, détaillant de manière claire et uniforme les frais. Cela permettra, assure Bruno Le Maire, “de soutenir le pouvoir d’achat des épargnants et des retraités”. Cela permettra aussi de soutenir le flux des souscriptions: 4,5 millions d’épargnants se sont déjà rués sur ce placement, qui gère déjà une cinquantaine de milliards d’euros…

Des gestions à horizon hyper-performantes

Seconde nouveauté, la prise en compte, pour la première fois, de la qualité de gestion des assureurs. Car nous disposerons, dans les semaines qui viennent, d’une année entière de performance de la “gestion à horizon” pour tous les contrats, et notamment ceux que nous avions labellisé en octobre dernier. Un élément de choix essentiel, car c’est sur cette gestion à horizon (l’épargne est en investie entre 30% et 100% sur des produits à risque, type actions en fonction de la proximité de l’échéance retraite) que sont placés, par défaut les versements des épargnants. Or, les premiers résultats montrent d’énormes différences entre compagnies, qui tiennent à la qualité de gestion, mais aussi au degré de risque accepté par le souscripteur, qui doit choisir généralement entre “prudent”, “équilibré” et “dynamique”. Et du coup, on peut passer de performances 2021 quasi nulles pour certains PER (qui n’avaient pas été labellisés par Challenges/Retraite.com) à des gains 2021 supérieurs à 10% pour nos contrats sélectionnés, comme Linxéa, Suravenir, epargnissimo, Ampli Mutuelle. Les gains 2021 dépassent même 21% pour l’option la plus audacieuse du PER proposé par Yomoni. Bien évidemment, sur une période de 15 ans, ces deux approches aboutiront à des montants de capital accumulés complètement différents. Et donc à une retraite qui sera bien différemment améliorée.












Les résultats 2021 de la gestion par profils des PER labellisés
Nom du contratIntermédiairePerformance Gestion horizon défensifPerformance Gestion horizon ÉquilibréPerformance Gestion horizon Offensif
PER YomoniYomoni9,10%17,80%21,50%
Linxea PER *Linxea11,46%12,22%16,48%
Suravenir PER *Suravenir (Filiale du Crédit mutuel Arkea)10,18%9,98%11,84%
PER Objectif retraite by epargnissimoEpargnissimo10,18%9,98%11,84%
Ampli-PER LibertéAmpli Mutuelle5,69%9,29%16,47%
Linxea Spirit PER *Linxea5,66%7,02%6,73%
* Contrat aussi commercialisé par d’autres distributeurs    
Source : Retraite.com, Challenges    

Les 22 PER qui avaient été distingués par Challenges et Retraite.com en octobre 2021

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