Comment améliorer sa retraite en rachetant des trimestres

Comment améliorer sa retraite en rachetant des trimestres

Un calcul souvent gagnant

Racheter des trimestres d’activité, pour un salarié, peut se révéler le meilleur placement de sa vie. Pour le comprendre, il suffit de faire un simple calcul. Imaginons qu’un salarié âgé de 60 ans rachète un trimestre de cotisation. Le prix ? Environ 4 500 euros. Imaginons que cela améliore sa retraite de 500 euros par an : au bout de neuf ans, il aura remboursé son investissement, et s’il vit quelques années de plus, ce qui est plus que probable, le taux de rendement de son rachat s’envolera… Mais au-delà de cette mécanique assez basique, le rachat de trimestres obéit à d’autres règles, plus subtiles, qu’il faut connaître.

La première, c’est qu’il ne faut pas racheter plus de trimestres que nécessaire ! Cela semble bizarre, mais de nombreux salariés rachètent des trimestres trop tôt, et peuvent se retrouver avec un total supérieur à ce qui est nécessaire pour disposer d’une pension maximum. Autrement dit, ils ont jeté de l’argent par les fenêtres. Très souvent, ils ont été attirés par l’avantage fiscal qui est attaché à un rachat : la dépense est en effet déductible des revenus. Un salarié qui gagne moins de 74 500 euros par part est imposé à la tranche marginale à 30 %. Il pourra déduire 4 500 euros (prix d’un trimestre) de ses revenus et donc obtenir une économie d’impôt de 1 350 euros. S’il soustrait cette réduction d’impôt de son prix de rachat, le qu’il lui faudra pour compenser son achat en sera réduit d’un tiers.

 

Comment améliorer sa retraite en rachetant des trimestres 1

” Le rachat de trimestre est souvent une bonne affaire, mais il faut, comme pour tout investissement, déterminer sa rentabilité réelle avant d’agir. “

 

Limiter les risques

Attention, également, à ne pas racheter trop vite. Les experts que Challenges a rencontrés recommandent de le faire le plus tard possible. ” Il s’agit d’éviter le risque de législation, qui, avec les réformes successives, est réel “, explique Valérie Batigne, de Sapiendo retraite. Avant de le faire, il faudra aussi vérifier que l’assurance retraite, dans ses simulations, ne s’est pas trompée et n’a pas oublié de compter quelques trimestres cotisés. C’est plus fréquent qu’on ne le pense. La solution, dans ce cas, sera de faire appel à une société spécialisée, ou… à sa patience pour se plonger dans ses anciennes feuilles de paie et récupérer ces trimestres indument disparus. ” Nous repérons en moyenne entre six et huit erreurs, qui font gagner en moyenne 250 euros supplémentaires de pension à nos clients “, affirme Marilyn Vilardébo, présidente d’Origami & Co.

Exemple pour un cadre né avant 1957 et qui souhaite racheter le trimestre qui lui manque. Calcul, selon deux hypothèses de revenus, du nombre d’années de pension de retraite nécessaires pour compenser ce rachat.

Comment améliorer sa retraite en rachetant des trimestres 2

Avant de se lancer, il faut demander un devis à l’assurance retraite. Son calcul, il faut le savoir, sera incomplet, car il ne portera que sur l’impact du rachat sur la pension de base, alors que c’est la pension du régime Agirc-Arrco qui a toutes les chances d’en profiter le plus. Surtout en cas de salaire élevé.

Enfin, ceux qui espèrent pouvoir racheter un trimestre alors qu’ils partent l’an prochain en retraite doivent abandonner tout espoir. ” Les temps de traitement sont longs : il faut compter entre six et huit mois pour que l’opération soit enregistrée “, prévient Valérie Batigne, de Sapiendo.

 

Un calcul souvent gagnant

Racheter des trimestres d’activité, pour un salarié, peut se révéler le meilleur placement de sa vie. Pour le comprendre, il suffit de faire un simple calcul. Imaginons qu’un salarié âgé de 60 ans rachète un trimestre de cotisation. Le prix ? Environ 4 500 euros. Imaginons que cela améliore sa retraite de 500 euros par an : au bout de neuf ans, il aura remboursé son investissement, et s’il vit quelques années de plus, ce qui est plus que probable, le taux de rendement de son rachat s’envolera… Mais au-delà de cette mécanique assez basique, le rachat de trimestres obéit à d’autres règles, plus subtiles, qu’il faut connaître.

La première, c’est qu’il ne faut pas racheter plus de trimestres que nécessaire ! Cela semble bizarre, mais de nombreux salariés rachètent des trimestres trop tôt, et peuvent se retrouver avec un total supérieur à ce qui est nécessaire pour disposer d’une pension maximum. Autrement dit, ils ont jeté de l’argent par les fenêtres. Très souvent, ils ont été attirés par l’avantage fiscal qui est attaché à un rachat : la dépense est en effet déductible des revenus. Un salarié qui gagne moins de 74 500 euros par part est imposé à la tranche m…

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